Generalmente, cuando se va a solicitar una tarjeta de crédito o se pretende acceder a una hipoteca para una casa, el historial crediticio resulta sumamente relevante, pero, ¿ocurre lo mismo cuando se va a contratar un seguro?
Esta es una pregunta muy común, y por eso en Sebanda Insurance, hemos decidido realizar el siguiente artículo en el que vamos a hablar del concepto, aspectos que afectan su calificación y de qué forma incide el historial crediticio cuando se pretende contratar un seguro. ¡Infórmese ahora!
¿Qué es el historial crediticio?
El historial crediticio corresponde al registro de los préstamos y reembolsos previos que ha efectuado una persona o empresa. Allí se incluyen los datos sobre pagos retrasados y quiebras, en caso de haberlas.
Es una información demasiado relevante, pues las instituciones financieras la utilizan para validar si es oportuno o no aprobar una solicitud de crédito; y así fijar los intereses que se deben cancelar.
Esto suele calcularse a través del puntaje de crédito, que suele encontrarse entre un rango de 300 a 850. Cuanto más alto sea este puntaje para el solicitante, menor será la tasa de interés que deba asumir para dicho préstamo.
¿Cuáles son los factores que afectan el puntaje de crédito USA?
Son varios los factores que pueden dañar su calificación crediticia en los Estados Unidos. Vale la pena hacer mención en estos, con el fin de que pueda tomar las debidas medidas preventivas para construir una vida crediticia favorable. Vamos a verlos a continuación:
- Atraso en pagos: este factor es el causante principal de que se vea afectado el puntaje crediticio de cualquier persona o empresa. En caso de que se haya registrado un pago atrasado por error, es necesario que dialogue con el acreedor para que se eliminen dichas anotaciones.
- Luego de entrar en bancarrota: son situaciones desafortunadas que puede ocurrirle a cualquier persona o empresa, si le llegase a ocurrir debe saber que esta información va a estar registrada en su historial crediticio entre 7 a 10 años. A pesar de esto, podrá obtener créditos en este lapso de tiempo, ajustándose a las tasas de interés que correspondan.
- Posterior a una ejecución hipotecaria: tendrá que consultar cuál ha sido la razón de la ejecución hipotecaria, para evitar que vuelva a ocurrir una situación similar.
- Al presentar problemas con una cuenta: posiblemente haya querido cerrar una cuenta de crédito para minimizar gastos, esto puede ser prudente, aunque tendría ciertas repercusiones en su tabla de puntaje de crédito. De hecho, si llegase a cerrar varias a la vez, su puntaje bajaría considerablemente, y recuperarlo, le tomaría hasta 3 meses.
- Cuando se ha pagado una deuda liquidada: este escenario se presenta como consecuencia de la falta de pagos durante al menos seis meses. Luego de que ha saldado la deuda podrá obtener nuevos créditos con el fin de que mejore su puntaje crediticio.
¿Dónde puedo revisar mi historial crediticio?
Si desea conocer su historial crediticio en los Estados Unidos, podrá acceder a un informe cada 12 meses. Esto se hace mediante alguna de las tres compañías autorizadas para emitir dicha información, las cuales son: TransUnion, Experian y Equifax. La consulta se realiza en AnnualCreditReport.com.
Vale la pena aclarar que podrá acceder a los 3 informes de cada una de las compañías de forma simultánea. También podría hacer el requerimiento por separado, obteniendo su informe cada 4 a 5 meses.
¿Quién establece si baja o sube el puntaje de crédito?
En Estados Unidos existen dos proveedores principales que son los encargados de determinar los puntajes crediticios. Estos son VantageScore y Fair Isaac Corporation (FICO). Aunque este último es el líder en el mercado. El cual toma en consideración los siguientes factores para subir o bajar la puntuación crediticia:
- Historial de pago que corresponde al 35%.
- Tarifas adeudadas que corresponde al 30%.
- Tiempo que se han usado cuentas de crédito que corresponde al 15%.
- Los tipos de crédito que corresponde al 10%.
- Solicitud de cuentas crediticias corresponde al 10%.
¿Es posible limpiar el historial crediticio?
Si le han ofrecido esta opción en alguna agencia, es mejor que desista, porque no es posible limpiar su historial crediticio. Lo que sí podría hacer es mejorar su puntaje, aunque esto podría tomarle cierto tiempo. Acciones concretas como pagar sus facturas en las fechas establecidas, cancelar los saldos pendientes y no adquirir nuevas deudas.
¿Al contratar diferentes tipos de seguros se tiene en cuenta el puntaje crediticio?
Existen diferentes tipos de seguros en Estados Unidos que se encargan de cubrir y proteger a los ciudadanos frente a distintas situaciones. La gran pregunta es ¿el puntaje crediticio incide al momento de contratar un seguro? La respuesta es sí y no. Así como lee. Porque esto suele depender de cada empresa aseguradora.
De hecho, en muchos estados del país las aseguradoras se respaldan en el historial crediticio para determinar el porcentaje de primas para el seguro. Lo cual quiere decir, que sirve como guía para tomar una decisión más precisa respecto a quiénes se pueden asegurar y cuánto se debería cobrar.
En este orden de ideas, un puntaje crediticio bajo conlleva a que se eleven las tasas y por ende, el precio del seguro. Estos casos suelen presentarse de forma más recurrente al contratar seguro de casa y seguro de auto.
Es importante mencionar que el historial crediticio suele contar como uno de varios factores para establecer el rango de primas que tendrá la póliza de seguro. Por ejemplo, en caso de que se trate de un seguro de autos, se tendrán en cuenta el modelo, la marca, la antigüedad del vehículo, las millas que se recorren anualmente y la edad del conductor.
Puntaje de seguro según historial crediticio: ¿Hay restricciones?
En efecto las hay. Para empezar, no está permitido el uso de ninguna información personal para precisar el puntaje. Esto incluye género, estado civil, religión, edad, lugar de residencia, raza, nacionalidad, obligaciones de manutención, ocupación, historial de ingresos, contratos de alquiler o aplicaciones de empleo.
Así mismo, en los estados de California, Michigan, Hawái, Washington y Massachusetts, se encuentra prohibido el uso de cualquier tipo de historial crediticio para establecer los valores de una póliza de seguro.
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Como ha podido observar en este artículo, el historial crediticio juega un papel muy relevante en su vida financiera, por lo cual, resulta imprescindible que maneje muy bien sus cuentas y sea organizado con el pago de sus obligaciones.
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